PRESENTADO POR HYPHEN MOBILITY
Mientras que la elección del seguro médico en Estados Unidos a menudo se reduce a un compromiso difícil entre la extensión de la cobertura – y, por lo tanto, los gastos de bolsillo -, la flexibilidad en la gama de cuidados ofrecidos y la cantidad de la prima, ha aparecido un nuevo tipo de contrato en los últimos años: los planes «auto-pagados», que buscan combinar flexibilidad, primas reducidas y, sobre todo, ahorros sustanciales cuando visitas a un médico o un hospital. Estos planes son ofrecidos exclusivamente por dos compañías internacionales de seguros de salud y están ganando popularidad en un contexto de costos de atención médica en aumento exponencial.
A primera vista, «contrato» y «auto-pago» pueden parecer contradictorios. De hecho, los dos conceptos a menudo se presentan como alternativas opuestas cuando se trata de elegir cobertura médica, cada uno con sus propias ventajas y desventajas. Así que empecemos con un recordatorio de cómo está organizado el sistema de salud de Estados Unidos
No hay sécu al estilo francés en Estados Unidos
En un país donde la atención médica es un negocio, con reglas y tarifas – entre las más altas del mundo – que pueden variar considerablemente de un estado a otro, no existe un seguro de salud público similar a la Seguridad Social francesa, basado en principios de solidaridad e igualdad de acceso a la atención. El tema sigue siendo un asunto regular de debate en el Congreso de los Estados Unidos, y las iniciativas adoptadas sobre el tema siguen siendo limitadas:
Medicare, para personas mayores
Medicare, que está estructurado en torno a varios «planes», es un programa federal de seguro de salud creado en 1965 y dirigido a personas mayores de 65 años (además de otras categorías específicas de personas con discapacidades), cubriendo la mayoría de los costos de hospitalización, atención de enfermería, cuidados paliativos, atención domiciliaria, visitas al médico, etc. El programa también cubre ciertos beneficios médicos, como el derecho a una cita con el médico. El programa también cubre ciertos servicios médicos, como servicios de ambulancia, atención ambulatoria y equipos médicos duraderos. Casi 60 millones de personas se benefician del programa Medicare.
Medicaid, para personas de bajos ingresos
Medicaid es un programa de asistencia médica para personas con bajos ingresos. Los requisitos de elegibilidad varían de un estado a otro. El programa cubre consultas con un médico general, hospitalización, atención preventiva y, en algunos estados, corrección de la visión y cuidado dental. Con la aprobación de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio, mejor conocida como Obamacare, unos 75 millones de estadounidenses ahora son elegibles para Medicaid.
Seguro privado: una necesidad cuando se trata de costos de atención médica
En los Estados Unidos, cuando no eres elegible para los programas de seguro de salud público – Medicare o Medicaid, entre otros – o cuando necesitas complementarlos, puedes recurrir al seguro privado. Este es el caso de casi el 70% de los estadounidenses, en la mayoría de los casos a través de su empleador, quien paga la mayor parte de la prima, a la que el empleado también contribuye, de la misma manera que las mutuas empresariales francesas.
El hecho es que no todos los seguros de salud privados son iguales, desde la gama de tratamientos cubiertos, hasta los niveles de cobertura, la cantidad de deducibles a pagar y la libertad de elección en el acceso a los profesionales de la salud. Todos estos factores influyen en el costo de tu prima anual y pueden variar considerablemente de un contrato a otro.
La multitud de planes de seguros de salud ofrecidos en los Estados Unidos puede ser difícil de navegar. El parámetro más a menudo tenido en cuenta para diferenciarlos es la noción de redes de salud, a través de varias categorías de aseguradoras, las principales son HMO (Organizaciones de Mantenimiento de la Salud); PPO (Organizaciones de Proveedores Preferidos); y II (Seguros de Indemnización).
HMO (Organizaciones de Mantenimiento de la Salud)
En el caso de un plan de salud HMO, el asegurado está cubierto solo si utiliza las redes de profesionales de la salud, proveedores e instalaciones con las que la aseguradora ha firmado acuerdos. De lo contrario, excepto en el caso de atención de emergencia, el asegurado no será reembolsado.
PPO (Organizaciones de Proveedores Preferidos)
Con el seguro de salud PPO, el plan de salud ofrece un poco más de libertad. Al igual que con el seguro de salud HMO, el asegurado tiene acceso a una o más redes de practicantes e instalaciones, que se le anima a favorecer. También estará cubierto si desea utilizar a un profesional fuera de la red, pero en este caso el deducible será mucho más alto.
II (Seguros de Indemnización)
Las aseguradoras de tipo II no tienen acuerdos con redes de salud. En este caso, pagas según la extensión y tipos de riesgos que deseas cubrir. Libertad de elección, que no sorprendentemente se traduce en una prima de seguro que puede aumentar rápidamente.
Por supuesto, mientras que las diferentes categorías de compañías de seguros de salud disponibles en Estados Unidos te permiten evaluar tu grado de libertad a la hora de elegir profesionales de la salud, proveedores e instalaciones, el costo anual que tendrás que asumir dependerá en gran medida de los términos y condiciones de tu contrato. La tabla de beneficios se refiere a las siguientes expresiones para cada tipo de beneficio:
Copago y coaseguro
Copago y coaseguro corresponden a una noción clásica en un contrato de seguro: el deducible. En este caso, es la cantidad que tienes que pagar por cada uno de los procedimientos y tratamientos cubiertos por tu contrato de seguro de salud. Copago es una cantidad fija, mientras que coaseguro representa una parte variable (expresada como un porcentaje).
Deducible
El deducible es un deducible anual fijo: solo después de haber pagado esta cantidad tú mismo por atención y/o tratamiento – sin ningún reembolso – tu aseguradora comenzará a reembolsar los gastos de atención médica posteriores – a los que luego se aplicarán las penalizaciones de copago y/o coaseguro (deducibles).
Gasto de bolsillo
El «máximo de gasto de bolsillo» corresponde a la cantidad máxima que tienes que asumir en forma de deducibles, durante un año. Más allá de esta cantidad, tendrás un reembolso del 100%. Cabe señalar que mientras el contrato prevea un beneficio «de bolsillo» relativamente bajo, la prima anual es más alta.
A medida que el costo de la atención médica en los Estados Unidos continúa batiendo récords, año tras año, algunos estadounidenses optan por no contratar una póliza de seguro privado y, por lo tanto, deben cubrir todos sus gastos de atención médica ellos mismos. Esto se conoce como «auto-pago», y los profesionales e instituciones de atención médica ofrecen a los pacientes tarifas que son entre un 30 y un 80% más bajas que las cobradas por la cobertura de seguro privado.
Más ahorros y más libertad con contratos de auto-pago seguro de salud internacional
Aunque está prohibido beneficiarse de tarifas de «auto-pago» cuando estás cubierto por un seguro de salud privado estadounidense, las compañías de seguros de salud internacionales son libres de ofrecer esta práctica como parte de un contrato. Aunque solo un pequeño número de compañías han lanzado planes de auto-pago, la iniciativa está resultando un verdadero éxito, particularmente con expatriados.
El principio de los planes de auto-pago combina las ventajas del seguro de salud internacional (cobertura extensa, sin deducibles, aplicable en todo el mundo), la libertad de un contrato sin límites en redes profesionales o establecimientos, y, sobre todo, tarifas inmejorables para el acceso a la atención.
Naturalmente, el auto-pago significa pagar por adelantado, pero aquí nuevamente, las compañías de seguros de salud internacionales se destacan por sus reembolsos rápidos, un factor decisivo en el éxito de los contratos de auto-pago lanzados hace dos años.